4% 룰이란
은퇴 자산의 4%를 매년 인출해도 30년 이상 자산이 유지될 확률이 높다는 미국 트리니티 대학 연구(주식·채권 혼합 포트폴리오 기준)에서 나온 법칙입니다. 뒤집으면 연 생활비의 25배가 경제적 자유의 목표 금액이 됩니다. 연 3,600만원을 쓴다면 9억원입니다. 다만 한국의 세금·물가 환경과 30년 이상의 초장기 은퇴에는 3~3.5% 인출률(28~33배)이 더 보수적이고 안전한 기준으로 평가됩니다.
수익률보다 저축률
달성 시점을 가장 크게 좌우하는 변수는 수익률이 아니라 저축률입니다. 소득의 50%를 저축하면 수익률과 무관하게 대략 17년 안팎에 도달하지만, 10% 저축으로는 50년이 걸립니다. 지출을 줄이면 목표액 자체(지출의 25배)도 함께 줄어드는 이중 효과가 있기 때문입니다.